2012年2月17日 星期五

實支實付醫療簡易比較

買保險通常就是要把經濟上的風險轉嫁給保險公司,避免要花大錢的時候自己付不出來,或是雖然付的出來,但是日子卻變的很難過的情況。因此,在現在的醫療環境與健保制度下,醫療險的規劃應該要優先考慮實支實付醫療,才比較能有效轉嫁潛在的醫療自費風險。

如果您不知道為何醫療險應該優先購買實支實付醫療,請看〈理賠方式哪個好:實支實付 VS 定額給付〉,再回過頭來看這篇文。



因為主管機關的規定,所以保險業務員不得在網路上針對特定商品做任何訊息的說明,因此這裡小薛並不會告訴你,到底哪幾家的實支實付比較好,但至少小薛會告訴你,要挑選實支實付,究竟有哪些地方應該注意呢?以下是小薛的整理:(想知道小薛推薦哪些實支實付嗎?請直接到這篇文章最後面,就有小薛的聯絡方式囉!)


一、雜費限額愈高愈好


目前平均住院天數有下滑的趨勢,可是就醫時的自費金額反而可能更多,因此實支實付醫療最重要的就是「雜費限額」。所以囉,付出差不多的保費,得到的雜費限額愈高的話,小薛給的評價就愈高。


二、雜費限額是否會依照單位或計劃數的倍數而跟著倍數增加


舉例來說,如果一計劃的雜費限額是5萬,那二計劃的雜費限額是10萬的,就會比較容易拉高雜費限額。像有些實支實付一計劃是5萬,二計劃卻只有7萬,那就必須好好評估到底多少保額下的CP值是符合自己需求的。


三、雜費條款寫法是概括式還是列舉式


雜費的條款寫法中,如果有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」這種寫法就是屬於既括式,意思就是只要有必要,又必須自費,而且不屬於雜費以外的項目,那就應該用雜費限額來理賠,這種寫法的適用範圍比較廣,會比較好。反過來說,有些實支實付的雜費條款是用列舉式的寫法,直接指出會賠哪些項目。這樣的寫法,對於當雜費項目不在條款內時,就可能發生爭議。不過目前小薛還沒什麼看到因此而引起的理賠爭議就是了,所以這點是否要在乎,就見仁見智囉,畢竟這也只是考量點之一而已。

另外,在出院時領取藥品的部份,大多數實支實付不會有問題,但有少數實支實付在這部份是寫住院期間內「使用」,而出院後使用的藥品就可能會有糾紛。這部份請看〈[新聞]案例攤開看/爭藥品理賠 看清條件〉一文。



四、是否理賠門診手術及其當天的雜費


雖然門診手術的自費金額普遍不高,但以台灣人眼疾第一的白內障來說,白內障手術的人工水晶體,從完全健保自費到一眼要近10萬的都有,當然,一分錢一分貨,效果也完全不一樣。加上健保的虧損、醫療技術的進步,手術門診化絕對是現在進行式,如果你會在乎門診手術這塊,那就絕對要好好注意這部份。

目前條款裡真的有寫會理賠門診手術的實支實付應該不到一半,而且有賠門診手術的還可分三種:

1、門診手術的理賠額度比住院情況下少很多
2、只有理賠門診手術的手術費,不包括當天雜費
3、門診手術當天的手術費和雜費額度和住院期間的一樣

仔細看看上面三種,如果你希望門診手術當天的手術費和雜費都能理賠,而且額度不要太低的話,當然!一定要選擇第三種。



五、投保規定


有些保險公司的實支實付醫療只願意當第一家,有些最多可以當到第二家,有些保險公司的則沒有限制。另外,如果你有團保的實支實付,也可能會影響個人保單的實支實付的投保唷。因此,如果你想要投保兩家以上的實支實付,投保順序一定要先了解清楚。


六、理賠申請的收據要正本還是副本


去就醫時的收據,正本只有一張,副本則是影印後蓋「與正本相符」的章,所以正本只有一份,副本可以有很多份。

有些保險公司的實支實付理賠只接受收據正本,有些則是可以收副本。所以如果你的醫療收據正本有別的用途,像是團保理賠申請的話,就要注意這點。


另外,這邊要回答很多網友會問小薛的問題,就是關於「實支實付要取消副本」這件事,小薛只能說,這件事在沒有看到主管機關的公文或正式新聞稿前,我認為這些都只能當做是謠言,一切都無法確定。此外,金管會在FB上,去年就有做過澄清了,今年初雖然又有媒體在報導此事,但金管會也有再做澄清的動作,因此請網友不要隨之起舞。關於金管會在FB對此事的貼文澄清,請點此連結:金管會FB



七、主約終止後實支實付還能繼續存在嗎?


以終身壽險當做主約,再附加定期險,可能會有的問題就是當被保險人全殘時,保險公司可能會按主約保額理賠後,主約就失效了,且附約也跟著失效,即便被保險人全殘後還活著。因此,為了避免這樣的情況發生,有兩個方式可以避免:
1、選一個人還活著就絕對不會終止的主約
2、注意該保險公司是否有適用的附約延續批註條款

以第1點來說,像不少主約的終身殘扶險,除非是身故,否則就算殘廢到變成植物人的狀態,也不會終止契約,這樣附約當然就不會跟著受影響。(不過終身殘扶險有保障年齡上限,這點也要稍稍注意)


第2點的附約延續批註條款,現在是每家保險公司都有,但不見得每家公司的都適用在它們自身的實支實付,或者,也可能不適用全殘的情況。因此,附約延續批註條款怎麼寫,是需要注意的。(延伸閱讀:〈
附約延續條款是什麼?有哪些該注意的地方?〉)


八、保費的高低


就算某家實支實付都符合前面提到的七點,但如果它很貴,那也算是枉然。正所謂貨比三家不吃虧,前面七點要注意,保費當然也要好好的比較啦!同樣是0歲保到75歲,保障內容差不多,有些實支實付的累積保費是有可能差超過一半,甚至是差好幾倍的!所以網友們,這個年頭錢難賺,當然能省的就要盡量省囉!


上述八點,小薛認為就是挑選實支實付醫療時的主要重點,如果你在挑選實支實付時有注意這八點,基本上挑到的實支實付就比較不會有問題囉。




如果以上內容對你有幫助,而你還想了解更多資訊的話,歡迎直接和小薛聯絡。
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或者想要多看幾篇小薛的文章,可參考以下兩篇:
初次到來請看這篇
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62 則留言:

  1. 小薛您好:

    想請教您
    7/1之後的保費調整
    您在這篇文章中推薦的這五個商品
    保費有變動嗎?
    搭配的主約有變動嗎?

    謝謝~~

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  3. 小薛您好:

    先謝謝您的回覆!!
    之前對相關新聞有些印象
    好像是因為生命表對於國人平均壽命的延長
    所以各保險公司的保費或商品內容會有調整變動
    有的保費好像會調高,ex.醫療險
    有的會降保費,ex.定期壽險
    詳細的內容有點忘了
    只是不知道如果針對實支實付醫療險來說
    到底會怎麼調整? 內容會不會有變動?

    所以
    照您的說法
    也要等7/1過後,保險公司公佈過後才會有明確的答案了對吧?

    謝謝~~

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  5. 你好
    你的文章中有推薦中壽+全球的組合,
    那請問中壽+中信的組合會有什麼利弊嘛?

    我是已經有中壽的實支實付,想再找第二家
    謝謝

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  7. 各位大大好,

    我有個問題想請教各位保險從業高手們,

    有關於雙實支實付的問題,因為透過保險經紀人的推薦下,我想規劃雙實支實付,

    我在六月份時我投保了第一家中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約,

    在七月份我又欲想投保第二家中國信託人壽的新住院醫療保險附約,

    卻被中國信託人壽以有體況(六月初因肩頸酸痛去中醫推拿)及重覆投保的理由拒保.

    因為在健康告知事項中載明須告知二個月內就診記錄,我誠實告知卻被拒保,

    而且一樣告知事項中國人壽卻完全承保且無任何除外條件,但中國信託人壽卻將我拒

    保,而且核保人是核保組的主任.

    請問我該如何再次投保中國信託人壽的新住院醫療保險附約才會通過呢?

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  8. Danny Yu您好:

    在有些核保的部份,各家保險公司的態度可能不太一樣,因此其實我也很難代表他們來回答。

    建議您可以直接請教中國信託人壽的核保人員,為何會拒保,以及若做什麼樣的調整,就可以順利核保通過。畢竟他們可能有他們的理由,而且是和中國人壽核保人員不同的。

    如果真的還是無法投保,那就只能建議您考慮別家的了。

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  9. 你好
    我想幫母親(64)增加醫療險及壽險,請問假如以後手術中有使用自費材料的話,保實支實附的產品才能伸請補助嗎?目前有參考一些商品如;低額定期壽險配定期型住院醫療險,請問有推薦嗎?

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  11. 你好~~
    富邦還有一個實支實付(新住院定期醫療HSRN),如果想買這個,另一個實支可搭配哪家醫療會比較完整呢?

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  13. 小薛您好:

    您上面提及若要保遠雄的實支實付,可以用「雄安心終身保險」為主約,我想請問的是,可以在繳完第一個年度之後,就辦理主約的「減額繳清」,維持附約實支實付的效力,但不再繳交主約的保費嗎?

    不知上述的操作方式是否可行?

    謝謝您

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  14. 你好~~
    你說的HSRN不是一年一約意思不太懂,它不是定期醫療,需繳費至75歲嗎?30歲及0歲要買第二張實支,你會比較建議全球還是中信呢?主約要搭配什麼呢?

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  15. 買保險免不了要告知病史,那是要告訴哪些呢,包含手術和過去疾病都要嗎

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  16. 你好~~
    請問全球的主約要搭配什麼呢?我之前好像有看到可搭大樂退,這樣好嗎?

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  17. 你好,我想請問我母親(50歲)目前有新光健康久久終生醫療(15年期已繳清3期,1000/day,每年19000元),但我現在擔心的是它並無實支實付醫療,有人建議他換成定期的實支實付醫療比較好,不知道你這邊有沒有建議的方案,可以提供參考,感謝您!

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  18. 您好

    買保險的確要告知病史,至於告知的範圍包括哪些,就要看是什麼險種了,不同險種的告知事項可能不太一樣。

    一般來說,小薛建議依照要保書上的告知事項所詢問的部份來回答即可。

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  21. 請問中國信託人壽(NNRB)會建議搭配甚麼主約呢?謝謝!

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  23. 您好,想請問若雙實支實付是用全球搭中國信託,保障足夠嗎?因為兩家搭起來手術最高只有38萬,不確定這樣是否足夠?想聽聽您的意見,謝謝~

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  24. 您好

    一般來說應該是夠的,以小薛的經驗來說,手術費通常還好,貴的反而往往是在其它方面,也就是雜費的部份。

    但嚴格的說,其實沒辦法保證所謂的足夠,因為有可能還是找的到一些很少見的案例,手術限額是不夠賠的。同樣的雜費限額也是,就算保到20萬、30萬也不能保證任何情況都能應付,所以就要在預算和需求間求取個平衡了。

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  25. 您好:

    想請問富邦新綜合10單位+全球計劃四或富邦新住院計畫B+全球計畫四, 您會比較建議哪個組合的保障比較全面性?!

    因為健保制度問題, 所以有粉多手術都改以門診手術來實施(EX: 子宮頸原位癌也以門診手術做清除, 白內障手術等)

    或是現今癌症所需的標靶藥物有些都高達一個月要20萬.......

    所以不知若購買雙實支實付的話, 只需其中一個實支實付有給付門診手術就好, 還是兩個都有給付比較好呢?!

    謝謝!!

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  27. 您好:
    可在請問,全球的實支實付搭壽險的話,那之後可否辦理減額繳清,附約會不會失效?!像我組合一的搭配若做白內障手術的話,是否可完全幾付?!是否可完全給付標靶藥物20萬?!謝謝!(另外這樣的搭法有沒有該注意的地方)

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  29. 您好:

    但是因為富邦實支只能當第一家,之後有別家的話,就無法再拉高保額,因此,我建議富邦新綜合的保額拉高一些,畢竟它在各項限額的額度,在保險業裡是相當有競爭力的。

    這句話意思是說若又加保第二家的話, 那富邦新綜合就不能在加買單位的意思嘛!!

    另外購買全球壽險的部分, 有去看全球網頁上有規定最低保額要到50萬, 是真的嗎?!一定要保到50萬才能在加保其他附約嗎?!

    謝謝!!

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  30. 您好:

    另外在請教一下,若再加買第二家實支實付的話, 那之後要在加買額度可以嗎?!會不會有甚麼限制在?!如果規劃新綜合15單位+全球計劃三可行嗎?!有沒有該注意的地方呢?!謝謝!!!!

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  33. 小薛您好
    首先非常謝謝你這麼清楚的講解,連我這個門外漢都看得懂了。
    另外我想幫我先生問:
    1.富邦人壽的新綜合住院醫療保險附約(NHR)的主約
    比較適合用哪一種,目前沒有任何保險,年齡38歲,
    第二家用哪一家比較好 主約又要用那一種。
    2.我老公公司有團保,但我不確定理賠時,是否用收據正本,
    所以我想請問,若我辦第二家和第三家,要用哪兩間,主約分別
    用哪一種比較好。
    3.若你有更好的意見,是否可以提供,非常謝謝您^^

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  34. 小薛:想請問一下,人家說保費跟年紀有關,因為不太懂,所以問一下,快年底了,今年保實支實付,跟明年才保,保費有差別嗎,還是例如說 生日在1/5,過了明年這個日期,保費才會變貴嗎?謝謝你

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  35. 您好:
    請問我有一張富邦新綜合25單位又加一張遠雄真安心計畫一,這樣的組合可嗎?該如何變動呢?謝謝您!

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  37. 您好

    很多險種的保費和年紀有關,人身保險裡通常只有意外險的費率跟年紀無關,而保險上的年齡計算稱「保險年齡」,計算方式是出生月日前後半年算同一個年齡。舉例來說,生日在1/5,那到7/5之前都算是同一個年齡。

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  39. 請問:
    中信人壽的HNRB 或全球XHR 要搭配什麼樣的主約才能將配偶與子女都加保? 同時希望是醫療險種的主約. 另外,若是新生兒單獨投保的話,主約又該如何?

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  40. 最近我投保富邦和遠雄的實支實付都被拒保,因為本身現在有高血壓,正用服藥,且去年曾住院檢查,也分別向這兩家申請理賠過,我想請問若再投保其它家的實支實付會有機會嗎?還是要怎麼處理才有機會投保成功

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  42. Kelvin Chuang您好

    只憑這樣我無法確定是否有無機會,再說最準確的還是直接送件試試看,畢竟業務不是核保人員,只憑過往送件經驗不一定準(核保人員也會換的啊,換個人就可能不一樣了)。

    就小薛的經驗來說,國華與全球算是核保相對寬鬆的,也許可以試著送件看看。

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  43. 請問0歲寶寶中國信託人壽(HNRB)會建議搭配甚麼主約呢?謝謝!

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  45. 想請問你中國的NCH保單條款第12條,是否指的是我買的第一家如果已給附完我所自費的部份,那中國的NCH就只能請領住院日額保險金,是這樣的嗎
    【給付之限制】
    第十二條
    被保險人已獲全民健康保險或其他商業保險醫療給附時,本公司僅就其餘額部份按各項保險金限額給附,但被保險人亦得依實際住院天數,按附表二所列申請[住院日額保險金]

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  46. 您好

    您可以參閱我在可否投保兩家實支實付的文章,裡面有比較清楚的說明。

    簡單來說,按照人身保險商品審查注意事項的規定,只要投保時有告知已有別家實支,保險公司還承保的話,就一定要接受副本理賠,而且不受別家保險公司已理賠部份的影響。

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  47. 那我如果在中國的NCH之後又投保一家實支的話,會有影響嗎

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  49. 薛先生您好,

    在您的部落格中學習到很多知識,真的感謝您如此無私的分享!有一個情況想要聽聽看您的意見,

    我在2001 年有保了新光安心住院醫療的附約,

    日額1000, 醫療手術費用額度100,000 門診手術10,000, 目前年保費2400(女/35歲), 缺點是只能接受正本理賠,

    不知道您是否建議我將這張保單取消,用遠雄真安心兩個計畫來取代?

    (關於保單轉換的一個月,我剛好接下來會有一個多月的時間不在台灣,已經有旅平、緊急醫療等保險可以cover )

    以上想聽聽您的看法,或者有其他更好的處理方式,不知道是否也能麻煩您幫忙購買及規劃?謝謝!

    Jamie

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  51. 您好,
    看了您的blog受益良多
    請問您推薦富邦NHR20單位+中信HNRB計畫二的組合嗎?
    不知道有甚麼缺點?
    本來有考慮富邦+全球 但是全球第一年的保費實在太高了THANKS

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  53. 你好 想要請問 關於0歲的健康險的歸劃,會有什麼建議呢?
    是否除了實支實付之外應該要加住院日額,來彌補父母一個人必需請假照顧的部分?
    謝謝你的指導

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  54. Dark Garfield您好

    如果考慮到父母必須請假照顧而損失的薪資收入,我會建議直接用第二家實支實付做補強即可,一來總額度更高,二來可以賠兩份,多賠的那份就可以當做薪資補償了。再說,絕大多數的實支實付都有轉日額的功能,可以相當程度的取代住院日額。

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  55. 您好:
    想請問一下,家中有新生兒目前已經保了富邦的XWO MADD NMR AHI NHR1 WPA,在考慮第二家實支實付要中國人壽的OCH,但是業務告知OCH沒有門診手術的部分,建議改保BHSR。如果要考量門診手術的話,第二家您推薦哪一家呢?

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  56. 你好~
    不好意思,請教ㄧ下:
    1、遠雄+全球
    2、遠雄+中國人壽
    3、遠雄+中國信託
    以上的組合,哪個比較推薦(考慮互補的功能和繳交金額)
    謝謝你

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  59. 你好,感謝這篇文章讓我可以以NHR搭配OCH解決雙實支的問題,謝謝你^^

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  60. 您好

    很高興能對您有幫助,
    小薛也會繼續努力分享有用的資訊給大家。^^

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