人壽保險的保費結構：總保費 = 純保費 + 附加費用

保險的意義就是集合眾人的力量，來保障少數人所遭遇的風險。而保險公司所做的事，就是從每個需要保障的保戶收到保費，然後將錢發給在保險期間發生事故的人。

雖然我們無法預知風險，可是當人數越多時，每年身故的人數"比例"就會越穩定，而且每一年的差異不會太大。因此，參考過去身故的人數比例，只要樣本數夠多，我們就能大致判斷出下一年會身故的人數比例為多少。這就是「大數法則」。

不過，20歲的年輕人不可能和60歲的老人有一樣的身故機率，畢竟應該是年紀越大，身故的機率就越大。因此有必要將過去每一個年齡層的死亡率分開統計，而加以編列而成的表，就叫做「生命表」。目前保險業界普遍使用的是「第四回合生命表」。

保險公司會按照生命表來計算，讓收到的保費會和理賠出去的理賠金一樣多，這是保險三原則之一的「收支相等原則」。而依照生命表所計算出來的保費，叫做「純保費」。

保戶繳交保費給保險公司，讓它能將收來的保費分配給需要的人。可是保險公司也有自己的人事等等開銷必須支付，所以保戶繳交的保費之中，就包含了「附加費用」。因此保戶實際上繳交的保險費，應該是「純保費」和「附加費用」的加總。附加費用率在各保險公司都查的到。

總保費 = 純保費 + 附加費用

舉例來說，假設有一萬個同年齡的人投保10萬的壽險，生命表顯示此年齡層的預定死亡率是1%，也就是一萬個人在一年內會有100人死亡。100個人身故獲得的總共理賠是1千萬(100人*10萬保額)，按照收支相等原則，保險公司必須從1萬人收到等於1千萬的保費，因此，每個人所繳交的保費就是1千元(1000萬/1萬人)。但是因為保戶還必須支付附加費用給保險公司維持開銷，假設附加費用率是20%，那每個人的附加費用就是200元(1000元*20%)，總保費也就是1200元。

從以上例子，你了解為什麼在沒必要的情況下購買保險是種浪費的行為了嗎？因為1200元的保費裡，只有1000元是實際會分配給需要的人，而200元就是讓資金流動所必須付出的成本(保險公司的營運開銷)。

不過這樣就能認定買保險不划算嗎？

我認為還是值得的。因為雖然要多花一些錢在附加費用，可是透過保險，能在自己、家人因為某事故發生，自己需要錢時被「雪中送炭」，這樣的功能當然有它的價值。但如果沒有保險，想要依靠政府、社福機構、他人捐款等等，往往是不夠用，或能等到的機會微乎其微，還不如靠買保險來自救來的確實。

但為了避免無謂的花費，適當的保險規劃就顯得非常重要。買的太多，代表多花了錢。買的太少，代表沒有足夠的能力承擔風險。過與不及都不好，這就需要每個人都對保險有正確的認識。不然，至少要找到足夠專業的保險業務來為自己服務。



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