2010年5月29日 星期六

可以投保兩家以上的實支實付嗎?收據副本如何申請?

有些保戶或者業務對於投保實支實付醫療險或是實支實付意外險會有誤解,以為實支實付是只能投保一家,可是實際上「人身保險商品審查應注意事項」對此已有規定。

根據人身保險商品審查應注意事項第五十七條第一項的(一):「被保險人於投保時已通知保險公司有投保其它商業實支實付型醫療保險,而保險公司未拒絕承保者,其對同一保險事故已獲其他保險契約給付部分仍應負給付責任。」((三)是指在同一家保險公司投保兩張以上實支實付的情況)



因此,在投保第二個實支實付時有告知給保險公司,而保險公司還受理承保的話,那就都可以以實支實付做理賠,不論是實支實付醫療或實支實付意外(實支實付意外請看第四十八條)都是如此。


反過來說,如果投保時沒告知,那別家已理賠過的部份就無法給付,只能理賠剩下的差額。或是如果是實支實付和日額二擇一的話,就只能按照日額來申請理賠。


另外,第二家、第三家願意承保的實支實付,都能夠以收據副本申請理賠。


收據副本如何申請?


在申請醫療理賠時,一定都要有診斷證明書,而診斷證明書是可以在看病時跟醫生說明即可以重複申請,無正本副本之分。


副本則是跟收費處的櫃檯人員或是服務櫃檯說要再申請一個副本,收據副本上面會蓋上「與收據正本相符」和醫院的官防章。或是自己將正本拿去影印,再請醫院在影本上蓋上這兩個章也可以。


不是每家保險公司都收副本


同樣的,也不是每一家保險公司的實支實付險都願意當第二家或第三家,這必須看各家的規定。

有部份保險公司的實支實付只接受正本,也只能當第一家,就算你先投保別家可接受副本的實支實付,還是無法投保只接受正本的實支實付。甚至,如果你有團保,而且團保裡面有醫療實支實付,也可能會影響到個人保單的實支實付的投保。



投保兩家以上的實支實付有何好處?


實支實付是在限額內,按照收據金額做理賠。


如果投保一家保險公司的實支實付醫療,住院限額是一天4000元,雜費限額30天內是30萬,手術限額20萬。另一個選擇投保兩家實支實付醫療,住院限額各2000元,雜費限額30天內各15萬,手術限額各10萬。我們現在來比比會有什麼不同。
















情況一:各項費用都高過限額
住單人病房,一天病床費5000元,住了30天,雜費花了40萬,手術費用25萬。
投保一家:
4000元*30天 + 30萬(因為雜費限額30萬) + 20萬(因為手術限額20萬) = 62萬
投保兩家:
(2000元*30天 + 15萬(雜費限額15萬) + 10萬(手術限額10萬))*2 = 62萬


















情況二:各項費用都沒高過限額
沒單人病房可住,住院雙人病房,一天病床費1500元,住了10天,雜費10萬,手術費用5萬。
投保一家:
1500元*10天 + 10萬雜費 + 5萬手術費 = 16.5萬
投保兩家: 
(1500元*10天 + 10萬雜費 + 5萬手術費)*2 = 33萬


















從以上試算可以看的出來,在各項費用都高過限額、兩家保險公司的實支實付醫療內容一模一樣的情況下,不論投保的是一家還是兩家,得到的理賠金都一樣。可是如果各項費用都比分開投保的限額還低的話,投保兩家所能拿到的金額卻會是投保一家的兩倍!


不過,單純這樣比較不公平。因為實支實付險種幾乎通通都是附約,也就是必須附在一個主約上才能出單。因此,如果將一張實支實付醫療拆成兩張(假設有兩家保險公司的實支實付醫療一模一樣,而且有一家願意當第二家承保的),必須多支付一張主約的錢,成本就會有所差別。而且,有些實支實付的保費未必和計劃數(或單位數)等比例的增減,舉例來說,有些實支實付20單位的保費,就不見得是10單位的2倍,因此實支實付拆成越多家真的越好嗎?其實未必,小薛是認為夠用就好,因為相同總額度下拆成越多張,不代表會比較有利,因為保費通常也會付出更多。


在「理賠方式:實支實付 vs 定額給付」一文中有提到,定額給付通常的功用是在於做薪資補償或希望有更好的醫療保障。可是,定額給付的理賠會勝過實支實付,通常是病況比較輕微。但是當病況較嚴重時,雜費的支出通常會大增,實支實付理賠的金額比較高。


因此,在病況較重,更需要良好的醫療照護時,雙實支實付很可能會比單一的實支實付+定額醫療還要來得更有幫助。此外,絕大多數的實支實付醫療險都能在實支實付與日額給付中擇優給付,因此即便自費低,只要有住院,還是能夠依照住院日數有一定的理賠金額,這樣就能取代過去定額醫療主要用來做薪資補償、看護費等功能了。

關於自費項目,請參考〈自費醫療項目〉這篇文,裡面提到的行政院衛生署台中醫院的自費項目表中的「特殊材料」,不少都要好幾萬以上,最貴的甚至快高達30萬!真的遇到這種情況,通常單一一家的實支實付醫療險的雜費額度是應付不來的,這也是為什麼應該規劃兩家以上實支實付的理由之一。


不過,如果當自費低的時候,你依然希望能有一定的理賠金的話,是可以考慮增加定額醫療險。當然,相對的就要付出更多保費了。



透過這篇文章,希望能讓你明白投保實支實付醫療上的規則,知道如何申請收據副本,最重要的,是能了解到投保兩家以上的實支實付醫療有怎樣的優勢。



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或者想要多看幾篇小薛的文章,可參考以下兩篇:
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21 則留言:

  1. 小薛您好:
    很謝謝您的分享
    篇篇都談到很實用也很重要的觀念
    看完您的文章後
    想請教您
    如果想要投保雙實支實付或甚至三實支實付的話
    您會建議怎麼樣的組合?
    有的保險公司只能當第一家,有的能接受第二、第三家
    這應該是收據正本or副本的關係吧
    上面您建議的組合中,投保的先後順序該怎麼安排?
    各能搭配什麼主約比較恰當呢?(個人考慮之後會辦理減額繳清)

    以上,先感謝您的回覆~~~

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  3. 咦......留言不見了......

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  4. 看不到留言嗎?怎麼會呢?
    如果看不到我回覆的內容,可能就麻煩您提供e-mail,我直接寄到您信箱。

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  6. 作者已經移除這則留言。

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  8. 哇....又看不見留言了
    真是捉摸不定的google呀....

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  9. 匿名您好:

    真是不好意思,因為我把留言設定改成須待我審核通過後才會發佈出來,所以目前會看不見留言,比較可能是因為我尚未發佈出來。造成您困擾真是不好意思。

    另外您之前的留言紀錄如下,我將它貼出來。


    小薛您好:
    先要感謝您花時間回覆
    讓我又增長了新的知識&觀念 :)

    實支實付最吸引人的當然就是醫療雜費給付的部份
    一般人都會拿其中的『醫師指示用藥』來當做癌症標靶藥物費用的理賠給付
    如您所說的
    醫療雜費限額要能隨著計畫or單位數的提高而容易拉高才好
    也才足以支付標靶藥物可能的龐大費用
    所以很贊同您一開始就以雜費限額來初判這些實支實付醫療險的優先順序
    不過
    有的時候真的是有~魚與熊掌不能兼得~的感慨呀.....
    就個人的認知
    富邦NHR有雜費給付高、給付項目多、雜費限額有倍數的優點;但是條款中超過全民健保費用範圍有設限,門診手術也只有少數融通項目
    遠雄RSJ有大範圍的門診手術、雜費限額有倍數的優點;但是保費偏高,到了老年之後尤其是
    中壽NCH有年老保費較便宜、雜費限額有倍數、未用健保身份就醫有85%、接受副本的優點;但是門診手術只有融通,條款未寫明
    全球XHR的條款寫法最優,住院&門診手術&前後門診都包括,甚至門診手術醫療費用也有,老實說是個人最欣賞的;但是雜費限額不為倍數、轉換日額後金額偏低、沒有全殘後仍有效的主約搭配....
    不知道以上個人認知的是否有錯誤之處?

    就像這樣,如果沒有面面俱到的商品
    只好退而求其次,希望能求互補性高的組合搭配
    很謝謝您的建議
    一開始就規劃三實支實付,中壽NCH保額無法拉高這也是個人之前沒有考慮到的
    想另外請教您的是
    1).全球XHR雖然沒有具延續性的主約,換句話說,一旦全殘,主約失效會導致實支實付也失效。不過,如果不幸發生全殘的情況,主約不去申請全殘給付,用這個方式讓主約持續有效,讓附約也得以延續,不知道您對這個方法有什麼看法呢?
    2).如果以遠雄RSJ、富邦NHR、中國NCH、全球XHR來說,您有建議能搭配的主約嗎? 主約希望的是保額越低越好、保費越少越好,而且能越快辦理減額繳清的。

    以上,再向您請教了
    謝謝您~~

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  11. 請問一下
    富邦富世代(XW1M)主約+定期綜合醫療

    富邦平準終身壽險主約+定期綜合醫療
    其主約有何差異?
    都可以第二年減額繳清ㄇ?
    3q

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  13. 所以若想以最低保額出單的主約就要選
    富邦富世代(XW1M)主約+定期綜合醫療?

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  14. 請為我的小朋友新光保單有何不足之處需如何增強?(主約不修改)

    主約
    健康久久終身醫療 2000元
    安心久久手術醫療終身保險 2000元
    附約
    安心住院 HS-10
    綜合醫療 1000元
    意外傷害醫療 3萬元
    防癌護照終身1000元

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  15. 再請教一下
    那富邦新終壽也是第一年即可減哦?
    那又有何差異?

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  18. 您好,想請問一下目前我母親(48歲)的保單為
    國泰人壽鑫彩終身壽險 1萬
    全心住院日額健康保險附約 500元
    真全意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
    1.想請問國泰人壽是否只能當第一家?如果是的話,會建議再搭配哪一家保單?
    2.這張保單日額的部分請問有需要增加為1000元的保額嗎?


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  20. 即將生產,以下是我的保單,想請您幫忙審查是否有不足之處?
    若想增加双實支實付,又該如何規劃,又該投保哪家呢?
    對於新生兒的保單該如何規劃CP值較高呢?

    二十年繳費終身壽險(壽型)- 1000000
    二十年繳費新防癌健康保險附約- 計畫二 x 1單位
    新住院醫療保險附約-計畫B
    意外身故及殘廢保險金 一級-500000
    傷害醫療保險金日額 一級-500
    傷害醫療保險金限額-無社保-20000
    二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約-1,000
    二十年繳費手術醫療終身健康保險附約-1000
    二十年重大疾病及2、3及殘廢豁免附約-15000

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  21. 玉您好

    礙於主管機關之規定,現在保險業務員不得在網路上發表特定商品的訊息唷。

    如果您要與我討論,請用line或email與我聯繫,謝謝。^^

    手機:0911-732835
    E-mail:falseshelter@gmail.com
    Line ID:falseshelter

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