根據衛生署公佈的97年的國人十大死因，居首位的仍然是惡性腫瘤(癌症)，而意外死亡排名是第六名。
既然如此，為什麼我們不先談論癌症險或是重大疾病險呢？原因有兩個：
一、根據勞委會公佈的勞工十大死因，癌症、事故傷害、慢性肝病及肝硬化是前三名，勞工因意外傷害致死的比例，比一般國人高出了65%！而且越年輕、意外身故的比例就越高。15到24歲年輕人的主要死因，第一名就是事故傷害(佔56.65%)，遠比第二名的自殺高出五倍。
二、意外險保費非常便宜，很容易就能把保額衝高，而且不管性別、年齡，只看職業。以職業等級一來說，100萬的保額，壽險公司的年繳保費只要一千初頭，如果是產險公司的意外險，更只要六、七成的保費就能獲得相同保障。
意外險的種類
意外險的理賠細項其實不少，但大致上可以分成以下三類：
(a)理賠意外身故及殘廢的意外險(或稱傷害險)
(b)傷害住院日額給付的日額型意外傷害住院
(c)意外傷害實支實付的意外傷害醫療保險金
該買什麼？
在探討買什麼之前，先讓我們來看看保額和保費的關係。
以某X人壽的意外險為例，如果是搭配在主約之下買的傷害保險附約，職業等級一、100萬保額的年繳保費是810元，安康醫療日額給付傷害保險附約1000日額的年繳保費是550元，傷害醫療保險附約10萬保額的年繳保費是1230元。
看清楚了嗎？讓小薛我再整理一次給你看。
100萬保額的意外險 → 年繳保費810元
1000日額的意外傷害住院 → 年繳保費550元
10萬保額的傷害醫療保險 → 年繳保費1230元
如果今天你投保上述這三個險種，保額也都和上面一樣，最高獲得100萬的意外身故或全殘理賠，只要花810元就夠了。可是花了550元買的意外傷害住院，要住院幾天才能賠到100萬？要1000天，或換個方式講，即使一整年都住院，也只能拿到三分之一左右(因為絕大多數的意外險種都是一年一約)。而保費更高的10萬限額的傷害醫療保險，必須在一年之內發生十次意外事故，而且每次扣掉社會保險後的雜費支出要高達十萬甚至以上！
嗯，所以我是在叫大家都不要買(b)和(c)這兩個險種嗎？
並不是，因為理賠意外身故及殘廢的意外險的保費很便宜，但發生的機率一定是遠不如其它兩項，保險公司才會定出這樣的費率。
可是，換個角度想，你有沒有弄丟雨傘的經驗？相信絕大多數人應該都有這樣的經驗，而弄丟雨傘就是一種風險，那你會因為這個風險就受不了嗎？會因為這個風險就想找看看有沒有保險公司推出「雨傘遺失險」嗎？一定不會，為什麼？因為對你來說這根本幾乎沒有影響。除非你因為雨傘不見而淋到雨，然後重感冒，結果被一個美女(或帥哥)發現，把你帶到她家，天天細心的照顧你，然後你們就墜入了…。
嗯…重點不在帥哥美女，而在發生事情時，對你的金錢損失有多大，也就是小薛不斷強調的「保大不保小」！
一個意外事故如果要花費醫療雜費十萬元，對一個身價已經至少有幾百萬的人來說，那就不是一個非要不可的保障，因為十萬雖然比雨傘貴多了，但相較於幾百萬，應該是可以承受的起。可是反過來說，對於一個剛出社會，幾乎沒什麼存款的人來說，這才是無法承受之痛啊！
不過即便如此，十萬跟一百萬仍是十倍的差距，對一個剛出社會的人來說，十萬和一百萬的債務所帶來的負擔可是大大不同呢！所以，不論是對怎樣的人來說，理賠意外身故及殘廢的意外險還是最佳首選，當預算充足，而且需要保護自己資產時，才另外考慮日額意外住院和傷害醫療保險。
說到這裡，也許有人會質疑，理賠意外身故及殘廢的意外險又不是一定都按照保額來賠，如果發生意外導致殘廢，保險公司是按照殘廢的程度來決定理賠的金額。簡單的說，殘廢越嚴重、理賠越高，也越接近投保的保額，反之則越少。不過即便如此，我們仍然要按照保大不保小的原則，優先規劃此險種。
下一篇文，小薛將會探討，意外險的保額應該如何規劃，又該如何投保。
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