2012年4月18日 星期三

新生兒保單規劃

這篇雖然是要寫新生兒的投保建議,不過基本上跟成人的部份沒多少差異,但還是寫出來給有需求的爸爸媽媽參考。

規劃的重點跟成人相同,但在規劃新生兒的保單之前,必須先注意父母的保障規劃是否有做好。畢竟,寶寶的保費是父母在繳,如果父母保障沒做好,發生事情導致失去家中經濟支柱,進而造成寶寶的保費無力繳納,保單失去效力,就沒有什麼意義了。



規劃的重點大致上有以下幾點:
1、以兩家以上的實支實付醫療建構醫療保障。因為有些小朋友的自費項目也很貴,而且用兩家做規劃,一家補足病床費的自費差額,另一家的病床費給付就能當做看護費、或是作為父母請假、請辭工作來照顧寶寶的薪資補償。

2、有些癌症是在兒童身上常見的,可用純一次給付的重大疾病險或癌症險來規劃。像小薛就有客戶的小孩罹患視網膜母細胞瘤,右眼就整個摘除了。因此,千萬別以為自己的小孩不會那麼倒楣,一定不會罹癌。


3、小朋友的殘廢險保費非常便宜,可以用來取代意外險的殘廢部份,畢竟疾病殘廢的部份是意外險所不保障的(如果是上面右眼摘除的案例,屬於殘廢等級第七級,給付保額40%)。藝人宋達明的五歲女兒因先天性疾病而導致雙耳失聰,如果聽力損失達70分貝或90分類,就分別屬於殘廢等級的七級殘或五級殘。只是意外住院與意外實支仍無法取代,因此意外險不用保太高,重點是在意外住院與意外實支上。


4、用定期險做足保障,多餘的錢就好好存下來,加速累積資產。當你的資產越多時,就越能承受風險,需要的保障就可以越低!這是重點中的重點!



怎樣的條件才可以投保呢?

新生兒投保的條件是出生後,報戶口取得「身份證字號」,大多數保險公司是只要符合這兩個條件就可以投保,不用再等。所以記得新生兒一出生,就要趕快去報戶口。


如果可以,最好是在新生兒篩檢結果出來前(通常是第10天左右)就完成送件,因為在不知篩檢結果下,保險依約生效,即便篩檢結果有異常,新生兒篩檢的11項疾病並不會受疾病等待期的規範影響。甚至如果想做自費檢查的,也可以考慮等保險等待期過後再做檢查。


畢竟不只檢查異常,小朋友有一些小病時,如感冒、發燒、泌尿道感染等等,就可能被保險公司要求延期承保,也就是能保投的時間被迫要往後延,少則三個月、半年,多則一、兩年或更久,等於自己承擔風險的時間要增加。如果延期承保的期間又再有什麼小病,又可能再次延期承保。因此,請盡量在新生兒一出生時就盡速做好保險規劃,快快渡過30天等待期(醫療險、重大疾病險通常有等待期,但有少數沒有,如果擔心有萬一的爸媽,建議優先考慮沒有等待期的),之後就能有保障了。



建議投保方向

1、兩張實支實付(至少一個可副本理賠)
2、意外險
3、重大疾病險or一次性給付的癌症險
4、殘扶險

因為主管機關的規定,所以小薛無法在此展示特定商品明細和保障內容。


但如果你想要新生兒擁有以下的保障:

1、總病房費限額5000元/日左右、雜費額度30萬左右
2、意外殘廢一次金10萬~200萬、意外日額1000元/日、意外實支2萬以上限額
3、癌症一次給付200萬或更多
4、殘扶金每月1~2萬、殘廢保險金5萬~100萬

你覺得需要多少的保費成本呢?


通常只要2萬以內!就可以擁有上面完整的保障,而且這是一年,並非每個月的保費!


如果你覺得不需要那麼高的保障,想要往下調整或刪掉部份保障的話,當然,保費會再更低!


最後,如果看到這篇,你會覺得疑惑:「小朋友的終身醫療、終身癌症險不是很便宜嗎?為什麼不規劃呢?這樣不是只要繳20年就好了嗎?」如果你會有這樣的疑惑,可能代表你沒看我其它的文章。


終身醫療真的有比較便宜嗎?請看〈多數人的迷思:終身醫療比定期醫療好?(上)〉,而終身醫療的其它缺陷,請看〈多數人的迷思:終身醫療比定期醫療好?(下)〉。如果這樣你還是不了解為什麼終身醫療沒比較划算,請再看〈只要繳20年的實支實付醫療險?〉,看看為什麼只要前20年多繳一些錢買儲蓄險,就能讓原本要一直繳到75歲的實支實付醫療,變成只要繳20年就好。


至於癌症險的部份其實也是一樣的,不過你也可以看看〈防癌險值得買嗎?〉這篇文。


如果,你還是希望趁小朋友年紀小的時候就規劃一些終身險,但考慮到終身險有條款僵固的風險,建議你避開按照治療方式來理賠的險種,如終身醫療、終身手術和非純一次給付的終身癌症,小薛建議你優先考慮終身殘扶、終身重大疾病,或是純一次給付的終身癌症,因為這種按照身體狀態或疾病名稱來理賠的終身險,才比較不會讓你買的保單因為醫療技術的進步,使保障不如預期。





如果以上內容對你有幫助,而你還想了解更多資訊的話,歡迎直接和小薛聯絡。
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想要多了解一點小薛,知道我是怎樣的業務,會做什麼和不會做什麼,請看《關於小薛

或者想要多看幾篇小薛的文章,可參考以下兩篇:
初次到來請看這篇
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32 則留言:

  1. 你好 :
    我想要規劃1歲半男孩的醫療險, 參考你的文章,有問題想要請教:
    我與太太分別有保壽險南山及國華, 小孩附加
    在父母主約之下有何利弊, 如果可行, 要附加在
    南山或國華, 能否推薦商品
    謝謝 !

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  2. fred您好:

    您的來信我已回覆,在瀏覽後還有問題都可以再提出。^^

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  3. 您好,目前有在規劃小女的保單(1歲),原計劃富邦加中壽加法巴加保來保去,但偏偏此時卻因感冒發燒住院五天診斷為急性細支氣管炎,請問還會建議短期內繼續送件嗎?還是先保什麼保單等,謝謝

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  4. 您好:

    請問小女目前是幾個月大,還是滿1歲了呢?一般來說,年紀越小出現支氣管炎,保險公司會越不敢收。

    另外出院已經幾天了?如果出院後一個月的話,健康告知後,保險公司會要求調完整病歷,可能還要填寫問卷。如果是出院後三個月,後續也無異狀的話,此時送件比較不會有問題。

    意外險可以先送,這不會影響。

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  5. 您好

    我目前預計要懷孕

    想保我懷孕期間和到寶寶滿1歲左右...

    想請問我目前要先保嗎

    您的推薦保單種類?

    預算有限...可以請您幫忙嗎

    感謝您

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  7. 想請問您如下之新生兒保單,就您看有何利弊呢?
    1、國泰人壽
    主約:鑫彩終身壽險20年期1萬
    附約:真全意住院醫療健康保險附約M10(實支實付)
    A)升等病房限額1000、轉日額理賠1300元
    B)門診手術實支實付含雜費最高1萬
    C)住院手術與醫療雜費最高10萬,因應高額自費藥物(未增額,合併理賠)
    全心住院日額健康保險附約500日額
    新寶貝傷害附約(A型)1單位
    2、國寶人壽
    主約:新永泰終身保險【AA】10萬
    附約:享健康醫療保險附約【TB】20計畫
    A)升等病房限額最高2000、轉日額理賠3000元
    B)出院療養金15日內1000元;16~30日1500元;31日以上2000元
    C)住院手術實支實付最高理賠6萬
    D)門診手術定額理賠2000元
    E)住院醫療雜費1個月內12萬,因應未手術高額自費藥物)
    3、法國巴黎人壽(男生400元;女生600元)
    金健康重大疾病險【IDD】100萬(疾病等待期30天)
    (七項重大疾病一次給付:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。)(癌症不包括第一期何杰金氏症、慢性淋巴性白血病、惡性黑色性瘤以外的皮膚癌、原位癌)
    4、富邦產險(1200元)
    安心守護傷害險200萬(含500萬重大燒燙傷,傷害醫療實支實付最高4萬可理賠門診自費,與傷害住院日額2000同時給付,骨折未住院,如大腿完全骨折,上石膏在家,休養最高理賠6萬)
    5、明台產物(癌症等待期90天)(男生202元;女生146元)
    防癌健康險方案八:100萬元一次理賠,癌症住院日額2000元
    6、國華人壽(男生2010元;女生1010元)
    主約:元氣定期壽險30年期【JG】100萬(小朋友投保規則)
    附約:長期安養定期保險附約【PW】200萬(不分疾病意外殘廢均理

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  9. 想請教個問題~
    1.小女(1歲2個月) 之前有保終身醫療日額型的~可以改實支實付嗎?
    2.如果曾在醫院被診斷為多囊腎,接下來如果投保時是否這部分的疾病都會被排除給付範圍?
    3.目前診斷出這樣的疾病,但所有的報告都屬正常,為了日後著想是否有建議的保單規劃?
    感恩!

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  10. 您好

    1、終身醫療通常是沒有解約金的,而且還有體況的問題需考慮,所以是不可能毫無代價就「改」成實支實付。但通常可以直接在終身醫療下附加實支實付。

    2、小薛只是業務而非核保人員,而且各家核保態度不同,建議還是直接送送看才會知道。只是就多囊腎來說,被除外的可能性應該是很高的,要有心理準備。

    3、應如何規劃補強,需視現有的保單才比較能決定,而且還必須看核保的結果。關於這個問題,建議您以e-mail或電話跟我聯絡討論會比較方便。^^

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  11. 想請問您如下之新生兒保單規劃:

    1.三商美邦
    主約:二十年祥安心終身壽險 20年期20萬 保費2860
    附約:新住院醫療保險 實支實付 1年期 計畫E   保費3223

    一、每日病房費用保險金:一天3000元

    二、住院醫療費用保險金:限額90000元

    三、手術費用保險金:限額112500元

    1、國泰人壽
    主約:鑫彩終身壽險20年期1萬
    附約:真全意住院醫療健康保險附約M10 實支實付一年期 1895元
    A)升等病房限額1000、轉日額理賠1300元
    B)門診手術實支實付含雜費最高1萬
    C)住院手術與醫療雜費最高10萬,因應高額自費藥物(未增額,合併理賠)
    全心住院日額健康保險附約500日額 一年期1260元
    新寶貝傷害附約(A型)1單位 一年期 560元

    3、法國巴黎人壽 女生600元

    4、富邦產險(1200元)
    安心守護傷害險200萬(含500萬重大燒燙傷,傷害醫療實支實付最高4萬可理賠門診自費,與傷害住院日額2000同時給付,骨折未住院,如大腿完全骨折,上石膏在家,休養最高理賠6萬)

    5 明台產物(癌症等待期90天)女生146元
    防癌健康險方案八:100萬元一次理賠,癌症住院日額2000元

    6、國華人壽 女生
    主約:元氣定期壽險30年期【JG】100萬
    附約:長期安養定期保險附約【PW】200萬

    這樣的規劃有什麼建議呢?如果可以是否可幫忙投保呢?

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  13. 小薛您好,請教一下中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約的保單條款中,
    【給付之限制】
    第十二條被保險人已獲全民健康保險或其他商業保險醫療給付時,本公司僅就其餘額部份按各項保險金限額給付,但被保險人亦得依實際住院天數,按附表二所列申請「住院日額保險金」。

    如照這條款所述有其他商業保險醫療給付(如全球人壽醫療費用健康保險附約)時,是不是就不能如你在「可以投保兩家以上的實支實付嗎?收據副本如何申請?」所舉出的情況二(各項費用都沒高過限額)理賠兩倍的醫療費用?

    另外,如果成年人保這兩家「中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附」及「全球人壽醫療費用健康保險附約」:
    中國【續保年齡限制】
    第十八條 本附約之被保險人資格因下列情形而喪失;
    一、主契約(主)被保險人保險年齡於本附約保單週年日超過七十五歲時。
    二、主契約被保險人之配偶年滿七十五歲者,或主契約被保險人之子女年滿二十四歲者。

    全球第十五條【附約有效期間及保證續保】

    主契約被保險人及配偶得分別續保至保單面頁所載最高續保年齡之保單週年日,子女得分別續保至二十三歲之保單週年日。

    這條款是指子女達24歲或23歲,父母就不能續保嗎?還是只有中國不能續保?

    謝謝您!

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  14. Jimmy您好

    就法律上的效力來說,主管機關的命令是優於保單條款的。

    按照「人身保險商品審查應注意事項」的第五十七條第一項的(一)來說,投保時有做到「告知」的動作,而保險公司仍然承保的話,即便保戶已得到其它保險公司的理賠,仍然必須給付保險金。這一點是沒有問題的。

    此外,目前在中國人壽的要保書裡面的注意事項中,也有明確標示出這一點。因此,重點是在有無做「告知」的動作,如果沒有的話,中國人壽的確是可以按照條款第十二條來就餘額做給付保險金的動作。


    關於續保年齡限制的部份,您指的子女達24歲或23歲,那指的是子女將定期醫療附加在父母的主約底下時的投保年齡上限。如果子女是將定期醫療附加在他們自己的主約底下,就不會有這樣的限制。

    以上是我的回答,提供給您參考。:)

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  15. 小薛您好:

    想請問您新生兒保單規劃是否適用與建議:(爬文找到的組合)

    1.終身醫療
    遠雄人壽:雄安心終身壽險主約10萬+新溫馨無上限終身醫療
    2.實支實付
    富邦人壽:新綜合住院醫療保險附約
    3.幸福人壽:終身防癌險
    4.意外險
    富邦產物:兒童專案意外險安心守護專案

    謝謝..

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  17. 請問:
    有必要為了未來不可知的學保或團保是否需要正本,
    直接放棄投保遠雄真安心嗎?

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  19. 您好,最近在看產險公司的意外險,但發現很多都已經於今年停售,例如富邦產險的安心守護系列~想請問,有方法可以得知最近產險公司還可以新保的專案嗎?感謝您~

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  20. 您好!爬文過後,想請教您為何建議雙實支實付,而不是以日額+實支實付這樣的搭配做投保?

    另外請問,您在台中有服務的點嗎?如要投保全球、遠雄、彰銀金健康這幾家的保險,您有提供服務嗎?產險中單純意外險的部份,您也可以幫忙嗎?

    謝謝!

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  21. 您好

    的確不少產險意外險停售的頻率還蠻高的。如果想得知目前還可以新保的專案,可以直接詢問該產險公司客服,或是有代理的保經業務。

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  23. 小薛 你好~請問 如果投保富邦的安心寶意外傷害保險附約200萬
            還可以保富邦產險的安心守護專案兒童保障嗎?
            0歲女寶寶意外險是要買附在主約下的附約好還
            是直接買產險那張?








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  25. 小薛您好,非常感謝您的分享想請教一下如果是新生兒保單,第一家我想選擇apin大大富邦的搭配第二家實支想選擇中信或全球的話建議怎麼搭配呢?謝謝您

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  27. 小薛您好,我想請教一下二歲女童
    友邦友給力特定傷病定期保險可以加附約友邦的十一助行和友備無患嗎?
    有沒有最低多少不能出單的限制
    謝謝

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  29. 小薛你好:
    寶寶這個月會出生,男生,想請問想要保双實支實付,但目前只規劃如下,能否建議另一家實支實付呢?

    契約一
    國泰人壽鑫彩終身壽險 L3 1萬 20年 154
    國泰人壽新真全意住院醫療健康保險附約 CV 1年/M-20 1年 2868
    國泰人壽新寶貝傷害保險附約(A型) BM1 1年/2單位 1年 1120
    國泰人壽新安宜保險費豁免附約(乙型) X2 321

    契約2
    國泰人壽永康手術醫療定期健康保險 R3 1000 81年 1650

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    彰化銀行-法國巴黎金健康重大疾病險+癌症 1年 400

    ---------------------------------------------------------------

    富邦安心守護(兒童專案)計劃二 1年期 1200

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  30. honey leo您好

    礙於主管機關之規定,現在保險業務員不得在網路上發表特定商品的訊息唷。

    如果您要與我討論,請用line或email與我聯繫,謝謝。^^

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  31. 想要規劃新生兒保險,建議方案為何?預算15000/年
    我的EMAIL是:m19806967@gmail.com

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  32. 您好

    稍晚一點會寄信給您,
    謝謝。^^

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